Як розрахувати іпотеку?

Як розрахувати іпотеку?

Перш ніж прийняти рішення про отримання іпотечного кредиту, потенційний позичальник повинен розрахувати свої фінансові сили, щоб не опинитися в ситуації «є, де жити, але не на що є». Сайт «» пропонує прості поради по тому, як оцінити свої сили перед оформленням кредиту. Базова калькуляція Прикинути розмір платежу дуже просто на сайті будь-якого банку, що надає іпотечні кредити, мається кредитний калькулятор, який дозволить розрахувати розмір щомісячного платежу в залежності від рівня доходу та вартості нерухомості, яку позичальник хоче придбати. Наявність у потенційного позичальника активів у вигляді нерухомості, транспортних засобів або грошових заощаджень може істотно підвищити шанси на позитивне рішення банку про надання іпотечного кредиту. Грошові кошти на рахунках дозволяють банку зробити висновок про здатність клієнта до накопичень, наявність ліквідного та дорогого майна (автомобіль, нерухомість) може допомогти позичальнику у важкій ситуації вирішити питання з платежами по кредиту.

Структура платежу Приймаючи рішення про отримання іпотечного кредиту, потенційному позичальникові слід враховувати, що він може збільшити суму кредиту, залучаючи співпозичальників, оскільки банк враховує також і їхні доходи. Кількість співпозичальників за деякими програмами банків може досягати чотирьох чоловік. Звичайно, для збільшення суми кредиту ймовірні созаемщики повинні володіти доходом. Вимоги до созаемщиками точно такі ж, як і до основного позичальнику. При розрахунку суми кредиту та щомісячного платежу банки враховують не тільки доходи, а й витрати позичальника та його сім’ї.

Витрати розраховуються, в тому числі, з урахуванням величини прожиткового мінімуму для кожного регіону Росії, враховується кількість дітей у сім’ї. Банки по-різному підходять до визначення рівня витрат і можуть дозволити взяти кредит з розміром щомісячного платежу від 50 до 85% від щомісячного доходу позичальника. Тут позичальникові потрібно бути особливо уважним, самостійно і, головне, тверезо і неупереджено оцінити можливість своєї сім’ї прожити на що залишилися після платежу по кредиту гроші. Слід задуматися не тільки про харчування, а й про обов’язкові для кожного платежах податки, тарифи ЖКГ, вартості освіти дітей. Бажано, щоб платіж по кредиту віднімав не більше 50% доходу сім’ї, а в ідеалі ще менше.

На думку експертів, такий платіж чи не позначиться істотно на рівні життя позичальника, дозволить відкладати заощадження. Для того щоб зрозуміти, наскільки платіж по кредиту позначиться на рівні життя, потенційний позичальник може протягом декількох місяців до отримання кредиту спробувати відкладати приблизно половину зарплати і жити на залишок. Цей нехитрий прийом дозволить оцінити рівень життя з іпотечним кредитом. Страхування ризиків Слід також враховувати, що крім обов’язкових платежів по кредиту, позичальник несе додаткові витрати у зв’язку з обслуговуванням кредиту, наприклад, щорічна оплата страхових внесків.

Додаткових витрат, крім зазначених у кредитному договорі, у позичальника бути не повинно. Перед отриманням кредиту позичальникові обов’язково потрібно уточнити у менеджера банку список додаткових витрат і їх періодичність. Страхування ризиків втрати або пошкодження нерухомості це вимога закону.

Однак найчастіше банки стимулюють позичальника застрахувати ще життя і працездатність, а також ризик втрати права власності (титулу) на придбане житло. Слід зазначити, що страхування всіх трьох видів ризику дозволить позичальнику почувати себе набагато спокійніше і не турбуватися про повернення суми кредиту банку при настанні страхового випадку. Але в реаліях нашої країни основним ризиком для позичальника є втрата джерела доходу, наприклад, при звільненні з роботи. У позичальника є можливість застрахувати ризик втрати роботи, тобто у разі звільнення на період пошуку нового місця страхова компанія покриватиме платежі по кредиту протягом обумовленого договором терміну.

А позичальник зможе спокійно займатися пошуком роботи, не порушуючи зобов’язань по кредиту. Втім, позичальник може і сам зробити деякі «страхувальні» дії на випадок втрати роботи, наприклад, сформувати фінансову «подушку безпеки», що представляє собою накопичення, розмір яких дозволить обслуговувати кредит протягом декількох місяців після втрати роботи. Досвід кризи 2008 року дозволяє рекомендувати позичальникам створювати накопичення, що дозволяють оплачувати щомісячні платежі протягом півроку після втрати роботи. За цей час втратила роботу позичальник гарантовано знайде нову і зможе далі обслуговувати кредит. Крім того, кошти накопичень можна буде використовувати для повного або часткового погашення кредиту.

Олексій Бахаєв, директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу ВАТ АКБ «Связь-Банк».

Як розрахувати іпотеку?

Сподобалася стаття? Поділися нею з друзями!